Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn có được không? Những vấn đề cần phải lưu ý!

Bảo hiểm nhân thọ là kế hoạch tài chính dài hạn, giúp giảm thiểu những tác động của rủi ro cuộc sống, cũng như nhận đầy đủ quyền lợi đáo hạn khi kết thúc hợp đồng. Tuy nhiên vì nhiều lý do bất khả kháng, một số người không thể tiếp tục tham gia và có ý định rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Thông tin trong bài sẽ giúp bạn hiểu thêm về những quyền lợi bảo hiểm và số tiền nhận lại sẽ bị ảnh hưởng sẽ như thế nào sau khi rút tiền bảo hiểm trước hạn!

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn là khi bên mua (người tham gia) muốn rút tiền bảo hiểm trước thời hạn được quy định trong hợp đồng.

Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ X có kế hoạch đóng phí là 10 năm. Tuy nhiên vì một số nguyên nhân, bên mua có nhu cầu rút tiền từ bảo hiểm vào năm thứ 3. Đây chính là rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn. 

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn không được khuyến khích bởi sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi bảo hiểm của người tham gia.

Người tham gia có thể rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Tuy nhiên điều này không được khuyến khích bởi có thể làm ảnh hưởng đến quyền lợi của người tham gia như:

• Không được hoàn trả phí bảo hiểm.

• Số tiền bảo hiểm được hoàn trả thấp hơn so với số tiền đã đóng trước đó.

• Không được nhận những ưu đãi theo cam kết trong hợp đồng.

Theo Luật kinh doanh bảo hiểm quy định, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới tương đương với số phí người tham gia đã đóng. Vì thế, nếu hủy hợp đồng trước thời điểm này thì người tham gia có thể không nhận được giá trị hoàn lại như kỳ vọng. 

Thực tế, ảnh hưởng của rút tiền bảo hiểm trước thời hạn như thế nào còn tùy thuộc chính sách của mỗi công ty, hoặc thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia.

Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm giữa chừng không chỉ ảnh hưởng công ty bảo hiểm mà người mua bảo hiểm cũng phải chịu thiệt hại về quyền lợi.

>> Dành cho bạn:

• Ý nghĩa khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

• Kinh nghiệm mua bảo hiểm nhân thọ có lợi nhất

• Sự thật về bảo hiểm nhân thọ có thể bạn chưa biết

Khi rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn, người tham gia có thể bị phạt. Mức phạt thường từ 20 - 90% giá trị hợp đồng tùy theo công ty, sản phẩm và thỏa thuận giữa người tham gia với công ty.

Một số người đắn đo có nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không? Câu trả lời là KHÔNG NÊN. Thế nhưng, nếu người tham gia vẫn có ý định rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn thì có thể tham khảo những cách sau đây để đảm bảo lợi ích tối đa:

4.1 Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/Giá trị hoàn lại

Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, người tham gia có thể đề nghị tạm ứng tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại. Tuy nhiên, khi áp dụng phương thức này, người tham gia cần lưu ý:

• Không phải hợp đồng bảo hiểm nào cũng có giá trị hoàn lại.

• Chỉ thực hiện được khi hợp đồng đã có giá trị hoàn lại.

• Tổng số tiền tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị hoàn lại (sau khi trừ đi khoản nợ tại thời điểm yêu cầu tạm ứng). 

• Số tiền tạm ứng không được thấp hơn mức phí quy định tối thiểu của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.

   

4.2 Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng từ 2 năm trở lên

Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sẽ có một tài khoản hợp đồng. Trong đó, giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm là số tiền được hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi khấu trừ các loại phí - chi phí. 

Điều kiện để có thể rút tiền từ tài khoản hợp đồng là:

• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có hiệu lực trên 2 năm.

• Người làm thủ tục rút tiền phải là người đứng tên chủ hợp đồng.

• Số tiền yêu cầu rút từ giá trị tài khoản hợp đồng không vượt quá 80% Giá Trị Tiền Mặt Thực Trả (giá trị thu được sau khi lấy Giá Trị Hoàn Lại trừ đi các khoản Nợ).

• Số tiền yêu cầu được rút mỗi lần không thấp hơn so với giá trị rút tối thiểu, được công ty bảo hiểm quy định tại từng thời điểm.

• Số dư trong giá trị tài khoản hợp đồng sau khi rút không được thấp hơn mức quy định của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.

   

4.3 Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng

Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng đồng nghĩa người tham gia muốn chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn (thanh lý hợp đồng). 

Điều kiện để rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng:

• Người tham gia gửi văn bản yêu cầu cho công ty bảo hiểm.
• Người tham gia chấp nhận giá trị hoàn lại có thể thấp hơn kỳ vọng ban đầu.
• Người tham gia đồng ý mất quyền lợi bảo vệ vĩnh viễn, đồng thời bảo hiểm nhân thọ cũng chưa phát huy hết lợi ích tối đa cho người tham gia.

Người tham gia nên nhờ chuyên viên bảo hiểm tư vấn kỹ lưỡng khi muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn.

>> Bài viết tham khảo: Cách tính lãi suất bảo hiểm nhân thọ

Khi có mong muốn rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người tham gia cần lưu ý:

• Ưu tiên tạm ứng giá trị tài khoản hợp đồng/Giá trị hoàn lại hoặc rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng để đảm bảo vẫn áp dụng các quyền lợi bảo vệ. Mặc dù vậy, bạn cũng nên lưu ý rằng quyền lợi không đảm bảo đầy đủ và trọn vẹn như ban đầu, bởi vì giá trị hợp đồng đã giảm đi.

• Luôn cân nhắc việc rút tiền bảo hiểm trước hạn vì không phải hợp đồng bảo hiểm nào cũng có giá trị hoàn lại.

• Có một số hợp đồng bảo hiểm từ 2 năm trở lên mới có hiệu lực. Vì vậy, việc rút tiền bảo hiểm hiểm sau 2 năm mới có giá trị.

• Luôn cân nhắc việc rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng trước hạn bởi quyền lợi bảo hiểm theo như hợp đồng đã thỏa thuận sẽ bị hủy bỏ.

• Việc rút tiền bảo hiểm trước hạn đều phải có văn bản yêu cầu với công ty bảo hiểm do người đứng tên bảo hiểm thực hiện.

Trên đây là những điều cần biết khi người tham gia muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Có thể thấy, bảo hiểm nhân thọ là giải pháp bảo vệ mang tính chất dài hạn, càng duy trì tham gia lâu dài, bạn càng nhận được nhiều quyền lợi hấp dẫn khi đáo hạn. Vì thế người tham gia cần cân nhắc thật kỹ lưỡng khi muốn rút tiền hoặc hủy hợp đồng trước thời hạn.